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少兒險指南
買重疾險,要不要加身故責任?
2019/11/06   來源: 日照泰康人壽   瀏覽: 0

一、重疾險有哪些類型?

為了搞清楚重疾險的“身故責任”,首先我們要了解重疾險的類型有哪些。一般來說,重疾險可以分為三種:消費型、標準型和返還型。

① 消費型重疾險

這類產品通常只含疾病保障,而不含標準的身故保障,即只有罹患重疾時才會賠付保額。這類保險可以是定期產品,保至70歲、80歲,也可以是終身產品或者一年期產品。

② 標準型重疾險

這類產品既含疾病責任,也含身故責任,不管被保人身故還是重疾都可以賠付保額。標準型重疾險一般是終身保障,也就是說,它的賠付概率是100%,只不過是賠付早晚的問題。

③ 返還型重疾險

這類產品不僅能夠提供重疾、身故的保障,到一定年齡時沒出險,還能返還保費或保額。但是,羊毛出在羊身上,這類產品的費率通常會比其他重疾險高很多很多;而所謂返還,只不過是保險公司拿你多交的那部分保費去做投資,數十年后用得來的收益把本金部分還給你而已。因此,一般情況下我們并不推薦大家首選這類產品。

那么,不同的重疾險類型,對于身故都是怎樣賠償的呢?

買重疾險,要不要加身故責任?

▍二、身故賠償怎么賠?

① 標準型重疾險:賠保額

標準型重疾險的“標準”就在于,其身故賠付的是基本保額,是標準的“身故責任”,保障期內重疾或身故,都能得到確定的賠付。

不過要注意,身故賠保額有一個前提,即需要重疾沒有賠付過。也就是說,身故與重疾只能2賠1。有一些產品是以“主險壽險+附加提前給付重疾險”的形式來設計的,這種產品同樣是保額共用的,比如重疾保額50萬、壽險保額51萬,賠付重疾后,身故就只剩下1萬元的保額。

② 消費型重疾險:賠現金價值/保費

消費形態的重疾險,為了壓低成本、強調保障,通常不會包含完整的身故保障。有些產品完全不帶身故責任,也有些產品身故賠付現金價值或已交保費。不管是現金價值還是保費,這個賠付的額度相對于重疾保額來說都是比較低的。

另外,在實際操作中,不帶身故責任的消費型重疾險,如果被保險人不幸在保險期間內身故,一般來說事后也可以向保險公司申請退保,拿回現金價值,事實上也能達到“身故賠現金價值”的效果。

③ 身故賠保額、保費、現金價值較大者

部分產品會規定身故賠付保額、保費、現價中的較大者,一般帶有這種設定的,是主險為分紅險的重疾保障。由于帶有分紅,所以一定年份后現金價值有超過保額的可能性。

三、買重疾險,要不要帶身故責任?

很多人糾結于重疾險是否要帶身故責任,實際上,該如何選擇,主要得看你的具體情況。

首先,不管你選擇了哪種重疾險,我們都建議要搭配壽險來覆蓋身故風險。這是因為,即便重疾險帶有身故責任,也會有重疾、身故2賠1的客觀限制存在,重疾賠付后身故責任也就消失了。但是對于重疾的風險和身故的風險,我們的需求并不是兩者有其一即可,兩者的保障我們都需要,所以,壽險的配置就非常有必要。

其次,買重疾險最關鍵在于保額,只有保額足夠,才能實現風險保障的目標,一般來說,重疾保額要在50萬以上。在保額相同的前提下,帶完整身故責任的“標準型”重疾險,會比“消費型”重疾險貴上不少。這時,結合自己的預算水平,考慮壽險與重疾險的保費支出,就可以鎖定適合你的產品類型了,有多少錢就辦多少事,不要嘗試逾越自己的經濟能力購買不合適自己的產品。

? 預算充足,首選標準型重疾險

如果預算充足,可以優先選擇保終身、帶身故責任的標準型重疾險。即使未發生重疾身故,也能賠付保額,保障的確定性最強。

在現實狀況中,不乏病人疾病發展過快、尚未達到重疾賠付標準時就身故的情形,如果所買的保險沒有身故責任,此時是無法獲得賠償的;而完整的身故保障則避免了這種情況的發生。另外,標準型重疾險的現金價值會逐年增加,最終與保額相近,如果未發生重疾,在老年時也不妨選擇退保取回現金價值用以養老。

這種“身故賠保額”的標準型重疾險,一般價格較高,如果對自己的理財增值能力較為自信,也可選擇“消費型重疾險+理財”的方法,把這部分保費的差價用來投資理財,也能達到相似的效果。不過,這種方式對個人穩定投資獲利的能力要求較高,需要結合自身實際情況進行選擇。

? 預算有限,首選消費型重疾險

同等保額情況下,消費型產品的價格最低。所以,如果預算有限,可以優先選擇消費型重疾險,重點考慮疾病保障,做足保額才是最首要的,不能為了“返本”而壓縮保額。

對預算有限的家庭來說,規劃家庭保障需要精打細算,我們建議選擇用“消費型重疾+定期壽險”的組合來打造保障,身故的風險由壽險來覆蓋,重疾險帶身故責任的必要性則相對較弱,并不是首先要考慮的問題。

▍四、總結

不帶身故責任的“消費型”重疾險,在同等保障下通常價格最低,適合預算有限的家庭;帶有完整身故責任的“標準型”重疾險,重疾、身故必賠其一,保障最為周全,晚年也可退保換取養老金,但價格較高,適合預算充足的人士;返還型產品價格最高,理財收益也不理想,一般不推薦輕易選擇。

所以,買重疾險要不要帶上“身故責任”,歸根結底還是要契合自己的家庭預算等實際情況,以保障為先,根據自身需求搭配其他險種,切不可一味追求“返本”,最終本末倒置、保障不足。


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