山東日照泰康人壽保險代理人林桂金
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少兒險指南
專業保險人教你選保險,一分錢一分貨
2019/10/08   來源: 日照泰康人壽   瀏覽: 1

一、重癥多次賠

目前市面上的重疾險,會從兩個維度進行多次賠。

一是輕癥、中癥、重癥的連續賠,雖然三者看似疾病種類全面,疾病惡化也成階梯式,但是很多疾病在輕中癥的賠付,是二賠一的,賠了輕癥就不賠中癥。

二是輕癥自身賠多次(例如3次),發生原位癌賠1次,輕微腦中風再賠1次,單眼失明最后再獲賠1次。

這里我們要特別注意5個事情:病種數量、常見病種、保額、是否分組、間隔期。

市面上最優的保單,輕癥數量大概在35-50種,中癥數量是20-35種,重癥就是100種以上。

輕中癥的常見病種需要包含輕微腦中風后遺癥、原位癌、心梗介入/微創手術等,重癥的病種是保監會規定好的,不需要深究。

輕癥的保額一般是20%-30%,能買到30%的肯定最好,中癥一般是50%保額,絕大多數的重疾險保單,輕中重癥的保額互相獨立不共用,但是還是有個別坑保單,在賠付了輕癥之后,重癥獲賠時需要扣除輕癥理賠金的。

所謂分組,就是保險公司會把這些輕中重癥疾病,人為的分成幾組(比如5組),組內疾病只能獲賠一次,不同組的疾病可以獲賠多次。

有的公司可能就會把概率大的并發癥疾病分在同一組內,起到降低理賠次數的作用,屬于比較坑的了。

所以,好的保單,一定是不分組的,不分組這個設定,遠重要于疾病種類多寡。

間隔期是說,連續兩次的輕癥疾病理賠,需要超過一段時間,如果在間隔期內發生兩次理賠的,保險公司只賠一次。

中癥和重癥的情況也類似,輕癥的間隔期一般是90天,中癥是180天,重癥是1年。

還是那句話,沒有間隔期的保單肯定是最好的,目前市面上優質的多次賠付型保單,輕癥和中癥都有無間隔期的產品。

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二、保障期

當明確了以上4點,我們就開始思考,保障期選擇多久為好。

有的家長在給孩子投保的時候,想要保終身,覺得自己的孩子就是要買最好的,給孩子負責到底;而有的家長認為,買到30歲的保障期就夠了,孩子成年了就靠他自己了。

給自己投保的,也會有類似的思考分歧,認為年輕的時候家庭經濟壓力不能有閃失,退休以后老了真得大病,也懶得治了,給家里留點錢不折騰了,所以就選擇保至70/80歲的。

還有的會認為,現在的平均壽命都是80多,自己肯定能活過,真要是70歲得了大病,治好了還能多活十幾年呢,所以就選擇保障終身的。

對于保定期還是保終身,是見仁見智的事,沒有標準答案。

三、保額和繳費期

給新生兒投保重疾險,100萬保額是強烈建議的,畢竟保費也不貴,定期的一年1000多點,保障終身的也就是6000左右。

保額過萬的原因是,少兒高發重癥,如白血病的治療成本,動輒上百萬是太正常不過的事情了。

急性白血病治療周期需要3年,平均花費是150萬,慢粒白血病更嚇人,需要終身服藥,每個月的藥費就得2萬多。

即使不是現階段需要救治,考慮到社會通脹和醫療開支上漲因素,孩子以后真的出事要去醫院的時候,屆時的醫藥費也要遠高于現在。

所以,以后手頭寬裕的時候,還是要給孩子及時增加重疾險保額,進行動態調整。

繳費期是最后需要考慮的,結合自己的預算,在已經確定好保障期、保額的前提下,通過調節繳費期來最終確定價格。

一般來說,繳費期20-30年,是相對合理的,如果預算充足的,也不建議過短的繳費期,有錢的就增加保額嘍。

最后,我們來分析一下不同類型的人的偏好組合產品。

預算有限的寶媽,追求高杠桿的,那就是選擇以下組合:

消費型+身故返現金價值+單次賠+保至30歲的組合,在這個搭配下,100萬保額的重疾險,保費是1300元*20年。

手頭比較寬裕的寶媽,想要全面保障的,可以選擇:

儲蓄型+身故返保額+60歲返還,這個搭配下,30萬的重疾險,價格大概是4000元*20年。

想要給自己買重疾險的,30歲左右的人,從消費型到儲蓄型,50萬保額的價格是在6000-15000元之間不等。

價格區間有點大,還是源自保障內容的不同,專業平臺的保單是一分錢一分貨,畢竟專業就是專業,虛假不來!


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