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少兒險指南
投保不調查?保險公司:請做健康告知!保險避坑看這3點
2019/07/12   來源: 日照泰康人壽   瀏覽: 0

健康告知的目的是控制風險,但是為什么投保不用調查呢?

因為相比于調查,讓客戶自己來填寫健康告知,投保的成本更低,而且也能降低客戶投保的心理壓力。畢竟如果客戶想了解一下保險,都要體檢一次,甚至去調查一遍醫保,不僅客戶壓力大,保險公司的成本也會變高。

于是,最終世界各地都選擇了,健康告知這樣的方式。具體來說,對于保險公司和消費者都有利有弊:

1.1 對保險公司來說

健康告知主要是為防止帶病投保的發生、減輕事故的賠付風險。

有了健康告知這個門檻,保險公司就會對客戶的身體健康狀況有一個全面的了解,并根據健康信息對客戶保險事故發生率進行預期。

如果符合預期標準,那自然是愿意承保的了,反之則是加費承保、延期承保、除外承保,或者拒保!

1.2 對于消費者來說

如果沒有健康告知,大家都能買這款保險,那非健康人群就有著更高的患病風險和賠付概率,就更容易獲得保險賠付。

但賠付的錢是源于消費者共同的保費,這對于健康的消費者來說就很不公平!所以,健康告知的設置,一定程度上維護投保人公平保障的權益體現。

投保不調查?保險公司:請做健康告知!保險避坑看這3點

02、如何做好健康告知?

那如何不損失消費者自身利益,又可以向保險公司如實告知自己的身體狀況呢?

2.1 詢問告知

在保險行業中有兩種告知方式,無限告知和詢問告知。

我國大陸保險行業普遍采用的是詢問告知,香港地區采用無限告知。

所以,我們這邊如實告知身體情況時,要做的就是保險公司問什么答什么,不問不答!

2.2 醫藥記錄

一切告知的最終標準,是以醫院就診、藥品購買等等留下的記錄為準,什么江湖郎中的診斷是不在范圍內的!

其中醫保卡的信息記錄比較特別,只要是你本人醫保卡,所有記錄都默認歸于你個人名下。比如某人用醫保卡借給弟弟,弟弟買了用于糖尿病的藥物,結果后來買保險被拒保,就是因為被查到他的醫保卡里有購買糖尿病藥物的記錄。

所以,請不要隨意借使醫保卡。

特別注意:現在流傳的醫保卡可以家人共享的說法,說的是卡內余額可以共享,比如妻子看病,扣老公醫保的錢,但醫療記錄還是在妻子的醫保卡里。這和直接外借醫保卡是有很大不同的!

2.3關于體檢

除非保險公司要求,不然不建議在投保未成功前去體檢。萬一體檢查出來什么毛病,影響核保就不好了。所以建議大家在投保成功后去體檢。

當然,如果保險公司要求體檢,也不能說有了體檢報告就不再如實告知了,還是要告知的!

03、影響投保的常見疾病

甲狀腺:甲狀腺結節經過治療,已排除惡性病變且治愈超過1年以上,保險公司是會承保的,但稍微嚴重點,面臨的就是該病的免責或者拒保。

乳腺結節:乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結節則要嚴格一點,重疾險、醫療險一般拒保或者除外承保,部分未提及的壽險可以投保。

糖尿病:重疾險、醫療險和意外險通常都會拒保。但防癌險、防癌醫療險和意外險一般都可以正常投保。

乙肝:無癥狀的乙肝病毒和小三陽,一般來說可以正常賣重疾險和壽險,少部分會加費。但醫療險通常會責任免除。而大三陽的話就會嚴格很多,一般都會拒保,少部分重疾險可以加費承保,不過還是拒保的多。

高血壓:根據患者的血壓程度來判斷要不要承保,一般一級高血壓內可承保,一級以上直接拒保。

特別注意:對于既往病史、現病史,如高血壓二級以上,有過肝硬化等。

只要有以上疾病,可以說基本無緣這款產品了,不過我們還是可以從中獲取一些信息的。問高血壓Ⅱ級以上,那代表Ⅰ級高血壓可以買;問了是否肝硬化,那代表無癥狀的乙肝病毒攜帶者就可以買。

總結

最后,提醒一下大家,如果有沒有如實告知健康情況,根據原因一般會有3種結果:

4.1 投保人自己的故意隱瞞:拒賠并不退還保險費。

4.2 投保人過失導致未如實告知:保險公司有權解除保險合同。有嚴重影響的,會拒賠,僅退還保險費。

4.3 由于保險銷售人員誤導:理賠被拒,可以通過訴訟維護權益。

對于保險公司來,健康告知也有義務對消費者進行明確的說明。但是,我們對于保險了解的更多,能夠提前排除這些麻煩,其實是很有必要的。


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